מושגים בביטוח
מושגים בביטוח
אקסגרציה
תשלום לפנים משורת הדין, אותו משלמת חברת הביטוח למבוטח כאשר ברור לכל שאין המקרה מבוטח.
אקסס (השתתפות עצמית)
חלק בכל נזק בו נושא המבוטח בעצמו.גובה האקסס נקבע ומצוין מראש בפוליסה שנרכשה. מטרת האקסס היא לעודד את המבוטח להימנע מלהפעיל את הפוליסה בכל מיני תביעות קטנות ומטרידות שלא לשמן נועד הביטוח.
בונוס מאלוס
במידה ולא הפעיל המבוטח את הפוליסה, בעת חידושה, הוא זכאי להנחת היעדר תביעות (בונוס) המוזילה לו את הפרמיה שעליו לשלם. במידה והפוליסה כן הופעלה על ידו במהלך השנה, עליו לשלם תשלום נוסף (מאלוס).
ביטוח יתר
מצב בו סכום הביטוח הרשום בפוליסה, ביום קרות מקרה הביטוח, גדול משווי הרכוש המבוטח. במקרה כזה, יפוצה הלקוח לפי ערך הרכוש ולא לפי סכום הביטוח.
ביטוח כפל
מצב בו נכס מבוטח ביותר מפוליסת ביטוח אחת. במקרה ביטוח, המבוטח רשאי לתבוע כל אחת מהפוליסות, או את כולן יחד, אבל הפיצוי הכולל לא יעלה על ערך הנכס. החברות המבטחות יוכלו להתחלק בינן בסכום הפיצוי, לפי חוק חוזה הביטוח) ביטוחי כפל אפשריים בביטוחי חיים למעט אובדן כושר עבודה).
ביטוח צד ג'
ביטוח לרכוש, המכסה את חבותו של המבוטח בגין נזק לצד שלישי (צד ג'). סכום הפיצוי שישולם לצד השלישי יהיה בגובה הנזק שנגרם לו, אך לא יעבור את סכום הביטוח (גבולות האחריות) הנקוב במפרט הפוליסה.
התיישנות
הגבלת התקופה בה ניתן להגיש תביעה עפ"י תנאי הפוליסה. בנזקי רכוש קובע חוק חוזה הביטוח, תקופת התיישנות של 3 שנים. לביטוח אחריות או נזקי גוף, תקופת התיישנות ארוכות יותר (7 שנים).
חוק חוזה הביטוח
חוק שנחקק בשנת 1981, הבא להסדיר את היחסים בין המבטח למבוטח, ואת התנאים הכלליים בחוזה הפוליסה.
חיתום
תהליך המגדיר ומעריך את הסיכון הכרוך בביטוח, ובעקבות כך קובע נושא הקבלה לביטוח, ההגנות הנדרשות והפרמיה. תהליך זה מתבצע ע"י מחלקה בחברת הביטוח.
יתרת ההלוואה
סכום הכסף שהמבוטח חייב למלווה בגין ההלוואה, בהתאם ללוח הסילוקין, לרבות חוב של 12 חודשי פיגור.
כיסוי ביטוחי
היקף ההגנה שנותן המבטח למבוטח, עפ"י תנאי הפוליסה או תקרת השיפוי, כנגד סיכונים שייגרמו, עפ"י תנאי הפוליסה.
כל הסיכונים
ביטוח המכסה את הרכוש המבוטח מפני כל סיכון, נזק או אובדן, למעט הסיכונים שצוינו במפורש כחריגים בפוליסה.
לוח סילוקין
לוח המפרט את יתרת ההלוואה, בהתאם לסכום ההלוואה, לריבית ההלוואה ולתום תקופת ההלוואה.
לוח שפיצר
לוח הסילוקין השכיח ביותר בהלוואת משכנתא.בלוח זה ההחזר החודשי בתחילת התקופה משלם ברובו את הריבית וחלק קטן משלם את הקרן, ובסוף התקופה משלם ברובו את הקרן ובמיעוטו את הריבית. ההחזר החודשי בלוח סילוקין זה קבוע.
מוטב
הגורם הזכאי לקבל את תגמולי הביטוח בעת קרות מקרה הביטוח. בתביעות רכוש המוטב הוא בד"כ המבוטח, אלא אם כן נקבע בפוליסה אחרת.
מוטב בלתי חוזר
מי שרשום בפוליסה כמוטב, ולא ניתן לשנות רישום זה ללא אישורו. בניגוד למוטב רגיל, שבעל הפוליסה רשאי לשנות עפ"י רצונו מעת לעת.מלווה – בנק, חברת ביטוח או כל מוסד פיננסי אחר אשר הלווה למבוטח הלוואה. המלווה יקבע כמוטב בלתי חוזר, בד"כ בפוליסות משועבדות.
מיגון
האמצעים בהם נדרש המבוטח לנקוט ע"י חברת הביטוח, והרשומים בפוליסה, ע"מ למנוע נזקים או לצמצמם.
מפרט הפוליסה ("רשימה")
נספח להסכם הפוליסה בו מפורטים נתוני המבוטח, הנכס המכוסה בביטוח, סעיפי הכיסוי, סכומי הביטוח, ההשתתפויות העצמיות, הפרמיות וכן הערות, חריגים, התניות והרחבות מיוחדות להסכם.
סוקר
הגורם המקצועי מטעם חברת הביטוח האמור לקבוע את ערך המבנה ותכולת הדירה שמבקש המבוטח להכניס לכיסוי ביטוחי. על סמך הסקר שיכין הסוקר, ייקבעו הן הפרמיה שישלם המבוטח והן תגמולי הביטוח שישולמו לו בעת תביעה.
סכום הביטוח
הסכום המרבי אותו יקבל המבוטח בקרות מקרה הביטוח. סכום זה מייצג את גבול האחריות של המבטח כלפי המבוטח, ומהווה גורם מרכזי בחישוב הפרמיה.
ערך כינון
חדש תמורת ישן – בביטוח רכוש לפי ערך כינון, מקבל המבוטח את ערכו של רכוש חדש במקום הישן. התנאים לכך הם קביעת ערכו של הרכוש כחדש בעת עריכת הפוליסה, ותיקונו או החלפתו תוך פרק הזמן שנקבע בפוליסה ברכוש חדש השווה לו בסוגו ובאיכותו. במידה ולא יוחלף או יתוקן הרכוש שניזוק בחדש, תשלם חברת הביטוח למבוטח לפי ערך שיפוי. הכינון משולם בד"כ לאחר הצגת אישורי רכישה.
ערך שיפוי
ישן תמורת ישן – בביטוח רכוש לפי ערך שיפוי, מקבל המבוטח את ערכו של הרכוש שניזוק לאחר ניכוי גורם הבלאי, היינו את ערכו של הרכוש (המשומש) טרם קרות מקרה הביטוח, לפי ערך שוק.
פוליסה
חוזה, אשר יחד עם רשימה מצורפת (מפרט הפוליסה), מגדיר ,מתעד ומסכם את מערכת היחסים בין המבטח למבוטח. פוליסת רכב ודירה הינן מסמכים תקניים אשר אושרו ע"י המפקח על הביטוח.
פיצוי (תגמולי ביטוח)
סכום כסף המשולם למוטב ע"י חברת הביטוח בשל מקרה הביטוח.
פרו-סקלה
חישוב הפרמיה בביטוח לתקופה הקצרה משנה אחת, ע"פ טבלה שנקבע בה אחוז לכל תקופת זמן בה הביטוח תקף.
פרו-רטה
חישוב הפרמיה בביטוח לתקופה הקצרה משנה אחת, באופן יחסי לתקופה. הפרמיה השנתית כפול מס' הימים בהם הביטוח תקף, לחלק ל 365 ימים בשנה.
פרמיה (דמי ביטוח)
הסכום שמשלם המבוטח למבטח עבור הפוליסה.בעת רכישתה.
קרן
הסכום אותו לווה המבוטח מהמוסד הפיננסי המלווה.
ריבית
אחוז מסוים מהקרן שמתווסף לתשלום ההלוואה. תוצאות הסיכום של הקרן עצמה עם הריבית שלה תיתן את היתרה להלוואה.
שמאי
הגורם המקצועי האמור לקבוע את נסיבות, גובה הנזק ואחריות חברת הביטוח לגביו. המבוטח רשאי לחלוק על חוות דעתו המקצועית של השמאי.
תאונה
אירוע פתאומי ובלתי צפוי בו אדם נחבל בגופו או נפגע ברכושו מגורם חיצוני.
תביעה
דרישה לתשלום תגמולי ביטוח עפ"י פוליסה שהוגשה ע"י המבוטח או כנגדו, ע"י צד ג'.
תגמולי ביטוח
סכום שעל חברת הביטוח לשלם למבוטח או למוטבי הפוליסה בקרות מקרה הביטוח, עפ"י תנאי הפוליסה ומפרטה.
תקופת אכשרה
משך זמן שבו המבוטח משלם את פרמיית הביטוח, אך לא מכוסה בקרות מקרה הביטוח (קיים בביטוחי בריאות, מחלות קשות, אובדן כושר עבודה). הביטוח אינו מכסה תביעות שקרו בחודשים הראשונים של תקופת הביטוח.
תקופת המתנה
זמן שבו על המבוטח יהיה להמתין, על מנת להתחיל ולקבל את תגמולי הביטוח.
ט.ל.ח
אקסגרציה
תשלום לפנים משורת הדין, אותו משלמת חברת הביטוח למבוטח כאשר ברור לכל שאין המקרה מבוטח.
אקסס (השתתפות עצמית)
חלק בכל נזק בו נושא המבוטח בעצמו.גובה האקסס נקבע ומצוין מראש בפוליסה שנרכשה. מטרת האקסס היא לעודד את המבוטח להימנע מלהפעיל את הפוליסה בכל מיני תביעות קטנות ומטרידות שלא לשמן נועד הביטוח.
בונוס מאלוס
במידה ולא הפעיל המבוטח את הפוליסה, בעת חידושה, הוא זכאי להנחת היעדר תביעות (בונוס) המוזילה לו את הפרמיה שעליו לשלם. במידה והפוליסה כן הופעלה על ידו במהלך השנה, עליו לשלם תשלום נוסף (מאלוס).
ביטוח יתר
מצב בו סכום הביטוח הרשום בפוליסה, ביום קרות מקרה הביטוח, גדול משווי הרכוש המבוטח. במקרה כזה, יפוצה הלקוח לפי ערך הרכוש ולא לפי סכום הביטוח.
ביטוח כפל
מצב בו נכס מבוטח ביותר מפוליסת ביטוח אחת. במקרה ביטוח, המבוטח רשאי לתבוע כל אחת מהפוליסות, או את כולן יחד, אבל הפיצוי הכולל לא יעלה על ערך הנכס. החברות המבטחות יוכלו להתחלק בינן בסכום הפיצוי, לפי חוק חוזה הביטוח) ביטוחי כפל אפשריים בביטוחי חיים למעט אובדן כושר עבודה).
ביטוח צד ג'
ביטוח לרכוש, המכסה את חבותו של המבוטח בגין נזק לצד שלישי (צד ג'). סכום הפיצוי שישולם לצד השלישי יהיה בגובה הנזק שנגרם לו, אך לא יעבור את סכום הביטוח (גבולות האחריות) הנקוב במפרט הפוליסה.
התיישנות
הגבלת התקופה בה ניתן להגיש תביעה עפ"י תנאי הפוליסה. בנזקי רכוש קובע חוק חוזה הביטוח, תקופת התיישנות של 3 שנים. לביטוח אחריות או נזקי גוף, תקופת התיישנות ארוכות יותר (7 שנים).
חוק חוזה הביטוח
חוק שנחקק בשנת 1981, הבא להסדיר את היחסים בין המבטח למבוטח, ואת התנאים הכלליים בחוזה הפוליסה.
חיתום
תהליך המגדיר ומעריך את הסיכון הכרוך בביטוח, ובעקבות כך קובע נושא הקבלה לביטוח, ההגנות הנדרשות והפרמיה. תהליך זה מתבצע ע"י מחלקה בחברת הביטוח.
יתרת ההלוואה
סכום הכסף שהמבוטח חייב למלווה בגין ההלוואה, בהתאם ללוח הסילוקין, לרבות חוב של 12 חודשי פיגור.
כיסוי ביטוחי
היקף ההגנה שנותן המבטח למבוטח, עפ"י תנאי הפוליסה או תקרת השיפוי, כנגד סיכונים שייגרמו, עפ"י תנאי הפוליסה.
כל הסיכונים
ביטוח המכסה את הרכוש המבוטח מפני כל סיכון, נזק או אובדן, למעט הסיכונים שצוינו במפורש כחריגים בפוליסה.
לוח סילוקין
לוח המפרט את יתרת ההלוואה, בהתאם לסכום ההלוואה, לריבית ההלוואה ולתום תקופת ההלוואה.
לוח שפיצר
לוח הסילוקין השכיח ביותר בהלוואת משכנתא.בלוח זה ההחזר החודשי בתחילת התקופה משלם ברובו את הריבית וחלק קטן משלם את הקרן, ובסוף התקופה משלם ברובו את הקרן ובמיעוטו את הריבית. ההחזר החודשי בלוח סילוקין זה קבוע.
מוטב
הגורם הזכאי לקבל את תגמולי הביטוח בעת קרות מקרה הביטוח. בתביעות רכוש המוטב הוא בד"כ המבוטח, אלא אם כן נקבע בפוליסה אחרת.
מוטב בלתי חוזר
מי שרשום בפוליסה כמוטב, ולא ניתן לשנות רישום זה ללא אישורו. בניגוד למוטב רגיל, שבעל הפוליסה רשאי לשנות עפ"י רצונו מעת לעת.מלווה – בנק, חברת ביטוח או כל מוסד פיננסי אחר אשר הלווה למבוטח הלוואה. המלווה יקבע כמוטב בלתי חוזר, בד"כ בפוליסות משועבדות.
מיגון
האמצעים בהם נדרש המבוטח לנקוט ע"י חברת הביטוח, והרשומים בפוליסה, ע"מ למנוע נזקים או לצמצמם.
מפרט הפוליסה ("רשימה")
נספח להסכם הפוליסה בו מפורטים נתוני המבוטח, הנכס המכוסה בביטוח, סעיפי הכיסוי, סכומי הביטוח, ההשתתפויות העצמיות, הפרמיות וכן הערות, חריגים, התניות והרחבות מיוחדות להסכם.
סוקר
הגורם המקצועי מטעם חברת הביטוח האמור לקבוע את ערך המבנה ותכולת הדירה שמבקש המבוטח להכניס לכיסוי ביטוחי. על סמך הסקר שיכין הסוקר, ייקבעו הן הפרמיה שישלם המבוטח והן תגמולי הביטוח שישולמו לו בעת תביעה.
סכום הביטוח
הסכום המרבי אותו יקבל המבוטח בקרות מקרה הביטוח. סכום זה מייצג את גבול האחריות של המבטח כלפי המבוטח, ומהווה גורם מרכזי בחישוב הפרמיה.
ערך כינון
חדש תמורת ישן – בביטוח רכוש לפי ערך כינון, מקבל המבוטח את ערכו של רכוש חדש במקום הישן. התנאים לכך הם קביעת ערכו של הרכוש כחדש בעת עריכת הפוליסה, ותיקונו או החלפתו תוך פרק הזמן שנקבע בפוליסה ברכוש חדש השווה לו בסוגו ובאיכותו. במידה ולא יוחלף או יתוקן הרכוש שניזוק בחדש, תשלם חברת הביטוח למבוטח לפי ערך שיפוי. הכינון משולם בד"כ לאחר הצגת אישורי רכישה.
ערך שיפוי
ישן תמורת ישן – בביטוח רכוש לפי ערך שיפוי, מקבל המבוטח את ערכו של הרכוש שניזוק לאחר ניכוי גורם הבלאי, היינו את ערכו של הרכוש (המשומש) טרם קרות מקרה הביטוח, לפי ערך שוק.
פוליסה
חוזה, אשר יחד עם רשימה מצורפת (מפרט הפוליסה), מגדיר ,מתעד ומסכם את מערכת היחסים בין המבטח למבוטח. פוליסת רכב ודירה הינן מסמכים תקניים אשר אושרו ע"י המפקח על הביטוח.
פיצוי (תגמולי ביטוח)
סכום כסף המשולם למוטב ע"י חברת הביטוח בשל מקרה הביטוח.
פרו-סקלה
חישוב הפרמיה בביטוח לתקופה הקצרה משנה אחת, ע"פ טבלה שנקבע בה אחוז לכל תקופת זמן בה הביטוח תקף.
פרו-רטה
חישוב הפרמיה בביטוח לתקופה הקצרה משנה אחת, באופן יחסי לתקופה. הפרמיה השנתית כפול מס' הימים בהם הביטוח תקף, לחלק ל 365 ימים בשנה.
פרמיה (דמי ביטוח)
הסכום שמשלם המבוטח למבטח עבור הפוליסה.בעת רכישתה.
קרן
הסכום אותו לווה המבוטח מהמוסד הפיננסי המלווה.
ריבית
אחוז מסוים מהקרן שמתווסף לתשלום ההלוואה. תוצאות הסיכום של הקרן עצמה עם הריבית שלה תיתן את היתרה להלוואה.
שמאי
הגורם המקצועי האמור לקבוע את נסיבות, גובה הנזק ואחריות חברת הביטוח לגביו. המבוטח רשאי לחלוק על חוות דעתו המקצועית של השמאי.
תאונה
אירוע פתאומי ובלתי צפוי בו אדם נחבל בגופו או נפגע ברכושו מגורם חיצוני.
תביעה
דרישה לתשלום תגמולי ביטוח עפ"י פוליסה שהוגשה ע"י המבוטח או כנגדו, ע"י צד ג'.
תגמולי ביטוח
סכום שעל חברת הביטוח לשלם למבוטח או למוטבי הפוליסה בקרות מקרה הביטוח, עפ"י תנאי הפוליסה ומפרטה.
תקופת אכשרה
משך זמן שבו המבוטח משלם את פרמיית הביטוח, אך לא מכוסה בקרות מקרה הביטוח (קיים בביטוחי בריאות, מחלות קשות, אובדן כושר עבודה). הביטוח אינו מכסה תביעות שקרו בחודשים הראשונים של תקופת הביטוח.
תקופת המתנה
זמן שבו על המבוטח יהיה להמתין, על מנת להתחיל ולקבל את תגמולי הביטוח.
ט.ל.ח
