ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא נועד לתת מענה למקרה בו לא מתאפשר להחזיר

את תשלומי המשכנתא עקב פטירת הלווה. את ביטוח המשכנתא

יש להתאים לסכום הכספי הנותר לתשלום הבנק בהלוואת המשכנתא.

מהו ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים – ביטוח חיים וביטוח מבנה:

ביטוח חיים:

בעת לקיחת "משכנתא" מהבנק, על פי חוק הלווים מחויבים לערוך ביטוח חיים, מכיוון שזו הדרך הקלה והנוחה בה יכול הבנק להבטיח את החזר

ההלוואה במקרה של פטירת הלווה חו"ח. כל אחד מבני הזוג מבוטח בנפרד על סכום ההלוואה שנלקחה מהבנק כך במקרה ונפטר לווה אחד חו"ח ההלוואה

משולמת במלואה לבנק על ידי חברת הביטוח. מכיוון שעל פי חוק רשאי הלווה לבטח את "ביטוח המשכנתא" היכן שיחפוץ,

לרוב הלווה יבחר לערוך את הביטוח היכן שהוא ישלם פחות.

ביטוח מבנה:

מכיוון שעד שהלוואת המשכנתא נפרעת הנכס שייך גם לבנק יש להבטיח שהנכס לא יפגע וירד מערכו שכן במידה וזה קורה איזה תמריץ יהיה לשלם את המשכנתא?

ביטוח מבנה מכסה את השלד וכול שטחה הדירה (ריצפה, קירות, תקרה, כלים סניטריים , צמודי מבנה ועוד)

ובנוסף את החלק היחסי של כול אחד בחלקים המשותפים (מדרגות חניה וכיוצא בזה).

חשוב לדעת שהבנק לא נותן כיסוי ביטוחי כנגד צד שלישי ומכיוון שנזקים רבים שחלים על הנכס שלנו עלולים גם להופיע אצל השכנים (פיצוץ בצנרת, שריפה) רצוי לבדוק שניתן הכיסוי הנ"ל

בנוסף ישנו כיסוי מיוחד המכסה גם את שווי עלות הקרקע כך במצב של נזק מוחלט מבוטח יכול פשוט לקחת כסף ולקנות דירה חדשה במקום חדש במקום לחכות להקמת הבניין מחדש מכספי הביטוח של כלל השכנים.

מה צריך לעשות כשלוקחים משכנתא חדשה ולא רוצים ביטוח משכנתא שעולה יקר באמצעות הבנק?

על פי חוק מחויב הלקוח אשר לוקח משכנתא לדאוג לו ולבת זוגתו (במידה ויש) לביטוח חיים על גובה המשכנתא אם הלקוח עורך ביטוח חיים שלא באמצעות הבנק הלקוח מחויב להגיש העתק של הפוליסה לבנק + נספח שיעבוד (נספח שיעבוד מבטיח שהבנק הוא המוטב הבלתי חוזר במקרה של פטירה של כל אחד מבני הזוג הלווים)

האם ניתן להחליף את הביטוח שנעשה באמצעות הבנק במידה והמשכנתא נלקחה בעבר?

כמובן, במקרה והמשכנתא נלקחה בעבר יש צורך במה שנקרא הסבה (החלפת ביטוח משכנתא הקיים בבנק בביטוח המתאים ללקוח). ההסבה הזו נעשית על ידי "אור" וללא התערבות של הלקוח, כך שלמעט מחתימה על טפסים אין שום עבודה של הלקוח בדרך לחסכון כספי בעלות הביטוח.

ביטוח חיים למשכנתא הינו ביטוח למקרה מוות מכל סיבה שהיא, אשר מכסה את הסכום ההלוואה הנותר לתשלום לבנק (יתרת ההלוואה). אם לאחר תשלום יתרת ההלוואה לבנק נותרו כספים אשר נכללו בפוליסה (הפרשים שיכולים להיווצר ממספר סיבות), כספים אלה יועברו למוטבים החוקיים של המבוטח. כל אחד מבין בני זוג מבוטח על מלוא יתרת ההלוואה, לכן במקרה שבו שני בני הזוג המבוטחים הלכו יחדיו לעולמם חו"ח (בתאונת דרכים, פיגוע וכו') סכום ביטוח אחד יכסה את יתרת ההלוואה בבנק, וסכום ביטוח שני יועבר למוטבים החוקיים של המבוטחים (בניגוד לפוליסה הנרכשת ע"י הבנק, שבה בכל מקרה כל הכסף יגיע לבנק). הביטוח מכסה את ההלוואה במשך כל תקופת המשכנתא, אלא אם כן בטווח פרק זמן זה עבר המבוטח את גיל 80.

כדי שהבנק יוכל לקבל פוליסה חלופית לזו שקיימת אצלו , הפוליסה הניתנת לבנק צריכה לעמוד בכמה פרמטרים שהבנק דורש.

מהן דרישות הבנק מפוליסת ביטוח החיים שניתנת לו?

• סכום הביטוח יעמוד על גובה יתרת ההלוואה לפחות.
• נספח שיעבוד אשר מבטיח שהבנק הוא המוטב הבלתי חוזר בפוליסת הביטוח.
• תום תקופת הביטוח יותאם לתאריך סיום תשלום המשכנתא.

    ** ט.ל.ח (כל התנאים וההרחבות בכפוף לפוליסה)